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智本创新助力台州普惠金融持续高质量发展
2018-12-24 22:18:00

智本创新助力台州普惠金融持续高质量发展

                            

 李国旺

 

台州是山海水城、和合圣地、制造之城,同时又是小微金融之邦,普惠金融之乡。台州在金融创新、在金融服务实体经济、在金融服务于中小微企业,在普惠金融服务创新上,在全国独一无二。

全国90%以上新增的就业,95%以上的企业是中小微企业,国民经济中小微企业这么大比重的客观存在,是金融服务实体的主要方向。以人民为中心的思想,不忘初心的思想,农村振兴的思想,这些思想的落实需要有抓手,需要平台,需要有渠道,需要我们具体的金融产品和服务。台州市委、市政府,台州相关的民营银行在普惠金融实践方面走出了非常成功的探索。没有小微金融的服务,没有普惠金融的服务创新,金融服务实体确实要错位的。现在很多经济问题,就是我们小微金融没做好,普惠金融没有做好,台州市在普惠金融创新方面,通过建设“三中心“和”三基地”,形成 智本创新标本。

台州市建立普金融“三大中心”有:

1)设立普惠金融的培训中心,加强与浙江工商大学、台州学院等院校、协会、地方金融机构的合作,开展普惠金融模式的输出,并在地方院校和地方城商行设置分中心,采取公益和市场化运作相结合的方式,专门设立浙江普惠金融学院,致力打造成全国最大唯一的中小银行高管培训基地。创新课堂,区别于传统课堂形式,以台州基地以经验的分享。将浙江的普惠金融学院打造成全国性的普惠金融学院。

2)设立普惠金融的研究中心,在浙江台州小微金融研究院的基础上,增挂普惠金融研究中心,开展理论和政策方面的研究,促进普惠金融在台州,乃至全国的实践,扩大普惠金融服务的惠及面,推动小微企业等实体经济转型发展,助推乡村振兴战略实施,打造成为普惠金融领域的知名智库。

3)设立小微企业辅导中心,借助中介和金融机构力量,构建公益性质的小微企业培育、辅导机构,采取线上线下相结合,制定培育辅导流程,组建辅导师,开展财务规范、税收规范、管理规范等方面的培育的辅导,增强培育、辅导的针对性和系统性。

台州市构建普金融“三大基地”主要内容有:

1)打造区域性的股权投资基地,以直接融资为重点,鼓励引进私募金融机构,大力支持私募基金,发展并购基金、产业基金、天使基金等多元化投资基金。以服务实体经济,特别是小微企业为重点,通过投贷联动、供应链的金融、区域性的投资平台,探索建立产业链、创新链、金融服务链有效对接的新机制。

2)打造普惠金融标杆示范基地,通过样板窗口、示范岗位等形式,建立普惠金融标杆示范点,展示台州小微金融创新改革成果,重点做好普惠金融博物馆,小微信贷模式示范点、党建加金融示范点、科技金融示范点,信保基金示范点,金融服务乡村振兴示范点等等。

3)打造普惠金融的合作交流基地,定期举办全国性普惠金融论坛。邀请国内外知名的普惠金融专家、学者,开展普惠金融领域的交流,搭建普惠金融机构与专家学者、中小微企业连接的桥梁。通过异地设立村镇银行,与区域外的银行业、金融机构开展合作,或以微贷技术输出等方式,复制推广台州普惠金融模式。

笔者认为,台州普惠金融的“三中心三基地”,符合智本创新论的八大创新。

一是政策创新。普惠金融只有理论创新、制度创新,政策创新才有依据。不然的话今天这个政策,明天那个政策,普惠金融实践者就没有方向。台州市委市政府创新动力足,尊重市场、帮助市场主体。台州市通过政策创新,建设信息共享平台,这是在全国,甚至可能在全球是首创的。没有一个地方政府敢把这么多部门的信息共享起来,让我们商业银行通过信息共享获得小微企业真实信息,解决信息不对称风险,银行可以放心向小微企业和农家贷款,这叫政策创新提供公共服务,提供信息平台、助力沟通银行与农家银行与企业的关系。

二是资本创新和金融创新。现在的《证券法》、《银行法》、《保险法》是相互隔离的,这个隔离是建立在工业化基础上,不是建立在知识经济时代的。资本创新方面,台州市事实上通过科技金融的发展,突破现有的法律障碍,使我们的债权融资和股权融资相统一。比如建立的股权投资基地,如果让普惠金融相关银行享受股权增益收入,将为商业银行收益提升闯出新路。金融创新方面,台州市出面联合有关机构建立了小微信用的信保基金,提高了企业征信的水平,为信用等级低或无信用记录的农家或小微企业建立了信用档案和增加信用等级,因为政府在中国的作用是最高的,政府乐意牵头建立信保基金,具有保姆式服务特点。

三是管理创新,台州市委、市政府进行了非常有益的探索,在全世界是走在前列的。比如建立征信平台,为小微企业的金融服务提供了很好的服务,从政府的角度讲,管理模式把政府、银行和一般贷款的小微企业融合在一起,比如政府牵头与大学、协会、地方金融机构的合作,开展普惠金融模式的输出。从金融企业的角度讲,银行的管理有“三评三表”,并与现代的数据金融、大数据结合起来。

四是技术创新。台州有关民营银行,利用互联网、大数据、智能化技术,把千家万户通过技术创新来实现小微金融的普惠化。

五是产品创新,所谓的政银机构也好,三个中心也好,三个基地也好,这些都是我们政府提供的公共服务产品。这个公共产品应当是全球首创的东西。

六是市场创新,台州普惠金融不仅在台州,现在往上海、北京走了。台州普惠金融不仅要把浙江显性的小微企业牢牢掌握住,还要把未来的客户,全中国的,全世界的未来的客户通过独特的产品服务、技术创新来变成的台州的小微金融银行的客户,这是市场创新方向。

七是品牌创新。台州定期举办全国性普惠金融论坛,定期在上海发布小微金融的指数,通过新华社这个国家级平台发布,形成全国独一无二的,甚至可能全世界独一无二的品牌创新。台州还需要服务小微企业的金融机构通过优质服务不停地把自己的牌子打出去,让全世界知道中国的小微金融是符合中国人民需要的品牌创新。

八是资源创新。在全国的地市级上市公司的总量台州排在比较前列的,就是叫“小金融、大资本”,这八大智本型创新希望能够可复制的,假如可复制成功,我们认为功德无量。

当然,台州普惠金融假如要可持续发展的话,还必须有另外三大创新作为补充。第一个创新,就是台州普惠金融的经营模式要进一步创新;第二现在普惠金融理论是短缺的,所以需要理论的创新;第三个法治环境建设不够完善,需要法律体制方面的创新。普惠金融的理论创新也好,法律创新也好和经营模式的话,普惠金融现在可持续发展,这三大创新是必不可少的,绕不过去的一条路。

要发展小微金融,要顺利发展的话,三大创新基础上还要处理好“四大关系”。第一个关系从银行角度讲,能否提供多样适当的产品满足小微企业需要?第二个从小微企业来讲,或者农家或市民来讲能不能实现可得性?现在金融获得性是要提高;第三个无论是银行也好,还是受贷款的个人或者小微企业也好,一定要有对称的社会责任和安全责任,不能单方面占有好处,不付出代价。假如这四个关系处理好的话,我们的小微金融,我们的盈利模式和经营模式就可以顺利起来,台州普惠金融的可持续性就有所保障。

台州普惠金融实践过程中,正在探索构建自己的核心竞争力:

一是要有人性本善是普惠金融服务的前提。普惠金融要深入到田头、地头,面对千家万户、面对信息不对称的农家、市民和小微企业,对客户要一视同仁,前提是对人性本善的认知,否则心有挂碍,无法进行创新与服务。

二是普惠金融服务要打造自己的服务模式,要因人制宜。人的本性是善良的,但是需要一定的机制与模式给他圈住人性恶的一面,人是善恶的共同体,农家市民和小微企业也有可能走弯路。由解除信息不对称到信息对称的过程,普惠金融才可持续。

三是普惠金融服务要打造自己的服务模式,要因地制宜。台州街道模式、上海社区模式、楼宇模式等服务模式,台州民营银行正根据不同特色、差别和差距,提供精准、核心的服务模式。

四是培养具有自己银行的有文化、有知识、有理想、能操作、品格高普惠金融服务队伍,才能将客户服务好,才能将内部机制运用好。

普惠金融核心竞争力要转化成现实的公司效益,还需要培养四方能力:

一是政策红利吸收能力。党和政府或者银行监管机构对小微金融普金融大力支持,如何顺风、顺水、顺利地将政策红利转化成内置的企业效益提升能力,是台州普金融未来需要继续加大研究与创新的地方。

二是要培养工匠的精神,做好坚持坚持坚持,只有精益求精、持之以恒,百折不挠,才能将员工培养成专才,才能在细节上控制风险、创造效益。

三是以人为本位,构建具有向心力的企业文化。普惠金融是“小金融、大事业”,人的培养和文化的建设,要有普惠之心、普惠共识,普惠之心就是为千家万户渡苦渡难之心,帮助农家市民和小微企业渡过难关,利他自利的价值观与公司文化。

四是在互联网知识经济时代,全员要掌握现代金融科技手段,即要用科技金融的手段,实现小微金融的高效率、高效益的发展。

总之,台州市通过“三中心”和“三个基地”建设,通过智本型创新,将有利于提高储蓄率和投资率,促进新兴企业发展,降低社会交易成本,消除信息不对称,有利于金融稳定和社会稳定。

在知识经济时代,在科技创新日新月异的时代,台州普惠金融正通过智本型创新,在服务人民、普惠大众的实践中,不断在试验,不断有行动,不断在实践,不断有创新,正把国家级的小微金融试验区建设推向高潮。

  (李国旺 浦江金融论坛秘书长)

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